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太医令(从七品下)
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转帖:(原文标题)吃透三句话 人人都能成百万富翁
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理财专家告诉我们:理财的最佳方式并非追求高超的金融投资技巧,只要你掌握正确的理财观念,并且持之以恒,若干年之后——人人都能成为百万富翁。
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6 q$ ?+ B9 _6 g5 ^8 Q9 u0 Q" ^' D我每月到企业举办一小时的免费“理财讲座”,一直都很受员工们的欢迎。讲座内容很少涉及复杂难懂的技术操作层面,也几乎不进入到产品介绍环节,因为据我了解,国内一般的中产白领们,目前普遍缺乏的是几个重要的理财概念——这些概念,会影响他们以后的行为,假如他们能老老实实执行这些理财上的概念,至少坚持10年以上,那么,每一个人都能成为百万富翁。+ V8 n( @9 N* B6 M: C" Q
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第一个理财概念:区分“投资”与“消费”
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8 N8 Q% k v, n% l2 a: u1 l* Z区分“投资”行为与“消费”行为。一般人消费前,没有这种概念,学经济学的人消费前会考虑,这个消费是属于“投资”行为或是“消费”行为。
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先请看一个明显的例子:: w" k8 ^; F* A: ~5 ?; q5 ]% q
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10年前甲和乙是本科的同学,在社会工作5年后,不约而同积蓄了30万元人民币。5年前,他们都花掉了这30万元。
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甲去通州购买了一套房。乙去买了一辆“奥迪”。
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5年后的今天:" T0 i% D A: v
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甲的房子,市值60万元。乙的二手车,市值只有5万元。
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两人目前的资产,明显有了很大差异,但他们的收入都一样,而且同样学历、基本具备同样的社会经验,为何大家财富不一样?
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2 {( V0 [# y6 D$ C7 d% X V甲花钱买房是“投资”行为——钱其实没有花出去,只是转移在了房子里,以后还是都归自己。
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" W- M7 N: R/ ^* W乙花钱买车是“消费”行为——钱是花出去的,给了别人,二手车用过10年后,几乎一分不值。车跟房子不一样,房子10年后,说不定已翻了好几番。
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再看第二个例子:
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* o) z, q$ [/ q有一天,我的秘书向我提出一个问题:陈老师,我觉得客户甲有点怪。她说:客户甲去买一张演唱会的票,300元他嫌贵,犹豫很久,始终没买,但客户甲其实并不缺钱。但有一次,有一个著名企业总裁出版了一套“教导管理”光盘,6张光盘卖到天价1500元,客户甲却毫不犹豫将它买下来。为何¥300演唱票,客户甲嫌贵,却去买¥1500的几张光盘呢?
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解答如下:客户甲是将学的经济学的知识应用到日常生活里,客户甲每花费钱的时候,会先想这花钱是‘投资’行为或是‘消费’行为?7 N+ u( J( Z8 m) ]: m
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买光盘,这1500元是“投资”行为,它其实没有花出去,它增长了客户甲的知识,让客户甲更有智慧,在未来的日子,客户甲用新学的智慧,会赚回1500元的好几倍,钱始终还在客户甲的口袋。( ?$ j( i3 Z+ f7 M0 y& k e- [0 T
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但购买演唱会的票,是“消费”行为,是给了别人,再也拿不回来了。
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& T3 d1 t0 m4 l在生活中,还有更多的日常例子:
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(1) 客户甲会花3万人民币去买一幅油画,但不会花3万去买二手车。/ G) X: y1 s1 H( _: p% N3 W
, R+ l* ]: v8 U; m( [# o/ n(2) 客户甲会花1万去买人寿保险,但不会花1万去欧洲度假。
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1 N$ ?* O' a; b$ e3 e5 K2 M( x$ T(3) 客户甲会很舍得花钱买书,但不舍得花钱去看电影。6 |9 l( \; _8 X* E v
1 x$ a1 q. ]' M9 |3 L f1 t! B以上哪些是“投资”行为,那些是“消费”行为,每个人都会有自己的判断。下面是更多的例子,如果属于“投资”行为,那么,多贵都不必讨价还价,因为钱最终还是归自己。
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$ L2 e0 ~+ R0 D+ e# P" U富有的人是“小钱糊涂,大钱聪明”,一般的人是“小钱精明,大钱糊涂” h/ ]% d2 h9 ^# F1 U% c$ m
) @( g4 C! y7 i: J' Z7 s6 M“投资”行为 “消费”行为
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r6 X6 o3 i* c( @4 [房产 汽车9 B- b* R( V$ q2 N3 H' F
& x- X0 m/ Z/ t6 O& c, i国家债券 买衣服1 f) L9 c S- C1 O6 Y
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银行产品 食物,上饭馆
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4 g; r6 G) x$ N3 k- F' A. H办实业 电影,打保龄球
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) M/ f1 q# U \! [5 ]6 H3 a收藏品 度假- L) D5 j* A1 E
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有些人收入高,但财富少,原因是他花费在“消费”行为上,客户甲大部分花费在“投资”行为中。花在“投资”行为上的钱,没有落在别人手里,最后还归自己。
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, S% ^; x0 m$ _- V& s第二个理财概念:“哈佛”教条
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% ]) F* b8 p( n* @7 `8 W大家每个月都会将工资一部分储蓄起来,有些人储蓄10%工资,有些20%,有些30%。大部分人是一个月后,把没有花出去的钱储蓄起来,而且每个月储蓄多少基本没谱。% [( X8 i g* w, k
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在著名的美国第一学府哈佛大学,第一堂的经济学课,只教两个概念。6 y6 ?4 T* U& h" q$ z' y( H0 j
, ]2 O; F' E3 p0 N& e. e第一个概念:花钱要区分“投资”行为或“消费”行为。
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: T0 I. ~8 s8 c7 Q9 x# r% B第二个概念:每月先储蓄30%的工资,剩下来才进行消费。 I; I( w" @8 V, W5 t. n
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哈佛教导出来的人,以后都很富有,并非主要因为他们是名校出身、收入丰厚,而是他们每月的行为,跟一般的普通老百姓,只有一点不一样:
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+ c& ^3 m& P; o9 P, Q6 I) o7 m哈佛教条:储蓄30%的工资是硬指标,剩下才消费。每月储蓄的钱是每月最重要的目标,只会超额完成,剩下的钱就越来越多。
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, G0 |& \" ~0 p; f一般人:先花钱,能剩多少便储蓄多少,储蓄剩下的钱并不多。6 ?0 M: l# l* D; i, x
' `, M9 c+ S. u5 q' @第三个理财概念:“理财三句话”7 W( j& q0 K8 k
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理财走不出三句话,如果每句话都能吃透,并且完全执行,那么,打工一族都可以变得非常富有。4 t& h+ r& l& G6 ]
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很多朋友都知道客户甲的出身——难民,一无所有。到加拿大学经济学也是拿着奖学金,家里七兄弟姐妹,没有钱送客户甲们上大学,上大学后,从来没问家里拿过钱。毕业后打工,但客户甲坚持“理财三句话”原则,用经济学学到的学问,用到日常生活里,一步步走下去。现在20年后,客户甲有4套房,每月收租便有1万多的收入,也算是半个富有的人。1 s$ d! z* S' x: o. f# v4 j1 _
, L. J5 L9 z9 n9 Y3 I其实每个人都做得到,在这公开这秘密。以前这些重要的理财概念,课程里面都有教。
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再举一些实例给大家看:巴菲特在他的书本里说他6岁开始储蓄,每月30块。到13岁时,当他有了3千块,他买了一只股票。年年坚持储蓄,年年坚持投资,十年如一日,他坚持了80年。现在85岁,是美国首富,比“微软”主席比尔·盖茨还有钱。6 o, O Z9 m) D+ e
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学员有时候会问,如何能每年回报率达到10%以上。答:其实现在要银行里面,它们提供很多理财产品:基金,外币,QDII。这些银行产品略有一点风险,但风险假如你能有效的管理它,10%的回报率其实也不难。当然,假如没有受过专业培训,你自己是瞎摸,你会亏掉很多钱。但你有两个途径:
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(1) 花点钱去学。0 W1 ^$ l2 |0 b# K1 ?1 ]
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(2)你自己没时间,那么可以去找专业的理财师。
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1 i' e0 d/ d6 H* {' }1 p; \% f. M( m找专业理财师,要分辨他们的专业资格,你可以参考几个条件:& _/ e- u( b( `( _
- ~6 |) v, N; c2 [(1) 已经考取了的理财规划师认证:中国注册理财规划师(CFP),全名是Certified Financial Planner。2005年已经在北京举行公开考试,现在很多银行的从业人员都在考。合格率偏低,暂时银行里面有资格的人也不多。
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2 k$ F9 q& d! ?/ T2 L5 {(2) 有10年以上的理财经验。但其它有兴趣想多认识理财学问的,可以参加公开课程,费用只是几百元一节。参加学习的费用,是“投资”行为,并没有“花出去”,以后还是归你自己,学过以后,就不会“小钱精明,大钱糊涂”了。一般人错误的理财观念:% w! w& \* V3 q
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挣得多,所以富有6 K" D( D z9 S1 U# E2 @
( `8 L8 i z* Y# R: a1 F @" t% ~很多人认为,甲收入每月1.5万元,乙收入每月8000元,甲便应该比乙富有,这观念在社会上很普遍。但这是错的观念,错得很离谱。错在哪里?富有的定义,并不是你每月工资挣得多,而是你每月“剩下多少”——剩下的才是财富。请看例子:
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6 U* E& v g, q5 x& H8 N' l美国人每月工资高中国二、三倍,照一般的观念看,一般的美国人应比中国人富有。但实际情况却不是这样。一般美国人都有几张信用卡,他们喜欢消费,每月不单只是“月光一族”,更普遍是欠下信用卡不少的债。在美国,理财规划师的理财讲座,一般时间花在讲“如何减少你的债务”。! z7 h2 r% Z# n; I# y. g3 |
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一般美国人,银行的储蓄都不够美金几千元。在中国,没有这种情况,中国人善于储蓄,一般人在银行都有存款,超过十几万元的,人数还不少。% C$ [! e- h9 t% f7 ]
9 m( H7 D2 J$ x- \* v. m! g/ w所以,不要以为老美每月挣钱多就富有。其实,一般老美的白领比中国人的白领穷得多。当然,在北京见到的很多外派到北京工作的老美,是美国的精英,不是一般的美国白领,有钱人占多数。
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2 Z" e! x8 T( q8 B/ K, {中国的中层白领,比美国的白领富有。请记住:富有不是比较每月工资,而是比较“剩下储蓄在银行里的存款”,以这个定义来讲,中国人中层白领在银行的存款,远比美国中层白领高。 l/ m1 K. R) V0 I- l" p. D3 k
& z- b. U7 h7 ?8 m& L" w还有一个例子:4 K/ Y4 h' X( I: I
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一般人以为台湾人工资平均高出内地一倍,他们自然比我们富有,这也是一个错误的观念。/ w! m, Q2 X- w _
- g3 w9 ]4 k; [- u+ ^* X# R去过台湾的朋友都知道,台湾地铁单程平均是12元,北京是3元;台湾午饭平均要50元,北京平均15元;在台湾租一套房6500元,北京在通州租一套房1500元。假如台湾人每月挣15000元,减去房租6500元,交通费1000元,吃饭300元,交税1500元,一点点娱乐2000元,“每月剩下1000元”。" i# J3 t v: H4 ^
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北京的初级工程师,每月工资8000元,减去交税1000元,减去房租1500元,交通费300元,吃饭1000元,娱乐1000元,“每月剩下3200元”。1 R# ? ^6 e1 n9 w7 C( s: N l
' }& c' u" p& l7 |3 J9 |1 z请问:是台湾人每月工资15000元,每月只剩下1000元的人富有,还是北京工程师,每月工资只有8000元,但每月剩下3200元的人富有呢?
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中国经过20多年的改革,已经造就了富有的一批人,请看《财富》杂志一年前的“富有”的人的调查报告,他们调查手头上持有“现金100万美元存款的人”,在亚洲区有多少人拥有这种财富。
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答案是:香港4万人,台湾8万人,日本12万,中国30万。中国每年增长率远远超出其他亚洲国家。所以人们不会觉得奇怪,外资银行到北京开业,老是在推广“理财服务”,因为中国这个地方,正是比较欠缺这一块的知识。
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" B% ~. b6 y# v1 U3 O: `陈作新:现任北京理财中心的首席顾问,中国注册理财规划师,香港国际理财规划师。 |
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